8月4日，央行的一份文件，給“非銀行支付機(jī)構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”帶來一場(chǎng)天翻地覆的巨震。
一、央行下死命令，所有網(wǎng)絡(luò)支付要通過網(wǎng)聯(lián)
8月4日，央行宣布：從2018年6月30日起，類似支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理。
下面就是這份文件：
“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令，必須完成接入，技術(shù)達(dá)到要求。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持，不過這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早”，一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露。
支付機(jī)構(gòu)已開始逐步推進(jìn)業(yè)務(wù)遷移工作。南都記者從上海一家體量較大的支付機(jī)構(gòu)人士處獲悉，該支付機(jī)構(gòu)計(jì)劃今年雙十一前遷移70%的交易量至網(wǎng)聯(lián)，年底前實(shí)現(xiàn)全部遷移。
事實(shí)上，這是本周內(nèi)網(wǎng)聯(lián)第二次爆出重磅消息，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。此前，多家上市公司發(fā)布的公告顯示，包括央行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)于7月28日簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，擬共同發(fā)起設(shè)立網(wǎng)聯(lián)。
事實(shí)上，此前網(wǎng)聯(lián)的股權(quán)結(jié)構(gòu)一直存在巨頭獨(dú)大的擔(dān)憂，南都記者了解到，目前持有網(wǎng)聯(lián)37%股份的，是央行下屬7家單位（人行清算總中心、外管局下屬的梧桐樹投資平臺(tái)有限責(zé)任公司、銀行間市場(chǎng)清算所、上海黃金交易所、中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)等），共出資7.6億元；其中，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機(jī)構(gòu)行使投票權(quán)；而支付寶和財(cái)付通最終持股比例皆為9.61%。
二、馬云囧了，銀聯(lián)哭了，央行笑了
這是幾個(gè)意思？財(cái)經(jīng)韜略認(rèn)為有四個(gè)！
第一，“央媽”給銀聯(lián)生了個(gè)小弟弟，名叫“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。銀聯(lián)吃獨(dú)食的時(shí)代終結(jié)了。
也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯(lián)，徹底歇菜。以后第三方支付的事情，由網(wǎng)聯(lián)來負(fù)責(zé)（銀聯(lián)只占網(wǎng)聯(lián)1.55%的股權(quán)）。而銀聯(lián)在其核心業(yè)務(wù)——銀行卡清算業(yè)務(wù)上，正面臨著“國(guó)門全面打開”，Visa、萬事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通的全面殺入。
所以，銀聯(lián)有理由痛哭一場(chǎng)：昔日獨(dú)享蛋糕的時(shí)代終結(jié)了，洋鬼子來了，第三方支付也“侯門一入深似?！绷?。
第二，從業(yè)務(wù)管理的角度，央行把第三方支付“收編了”，支付寶和財(cái)付通的超級(jí)金融夢(mèng)想，遭遇到了天花板。
下圖是即將成立的網(wǎng)聯(lián)公司的股東名單：
可以看出，第一大股東就是央行；第二大股東（梧桐樹）是外管局的投資平臺(tái)，常常在股市里翻雨覆雨的國(guó)家隊(duì)成員，可以理解為央行的“孫公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是“央行的人”。
對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，在“收編”的同時(shí)苦樂不均。財(cái)付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬云會(huì)不會(huì)感到不爽？
第三，央行通過組建網(wǎng)聯(lián)，把對(duì)第三方支付的控制權(quán)牢牢抓在手中。
以前，由于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跟各銀行對(duì)接，就出現(xiàn)了客戶交易央行無法監(jiān)管的情況。
這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農(nóng)行賬戶轉(zhuǎn)賬。如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進(jìn)入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到達(dá)農(nóng)行。
但在第三方支付出現(xiàn)之后，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉(zhuǎn)出的錢，進(jìn)入了支付寶建行賬戶；然后，支付寶從自己的農(nóng)行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個(gè)中介機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因?yàn)檠胄袩o法監(jiān)管。
所以，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是央行強(qiáng)加給第三方支付的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)。有人說，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同時(shí)完成了“去監(jiān)管”，所以政府不會(huì)答應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)就是這樣誕生的。下圖，就是網(wǎng)絡(luò)、銀行、央行、第三方支付的關(guān)系圖：
第四，央行通過網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)，這是結(jié)束“數(shù)據(jù)寡頭”壟斷的重要一步。
今年7月14日到15日召開了全國(guó)金融工作會(huì)議，提出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“加強(qiáng)監(jiān)管”。會(huì)議閉幕當(dāng)天，銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰在一個(gè)公開論壇上語出驚人——要警惕數(shù)據(jù)寡頭！他說：
可以看到金融巨頭產(chǎn)品線的匯集，也有大量的數(shù)據(jù)，客觀上可能會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象，可能會(huì)帶來數(shù)據(jù)壟斷。
數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數(shù)據(jù)依賴于大數(shù)據(jù)，信息孤島的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)、生態(tài)。
由此可見央行對(duì)于金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)的重視。從目前支付發(fā)展趨勢(shì)看，銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動(dòng)支付才代表著未來。如果沒有網(wǎng)聯(lián)，未來的金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)必將被支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)壟斷，形成數(shù)據(jù)寡頭。所以，爭(zhēng)奪這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)，也是央行推出網(wǎng)聯(lián)的重要原因。
三、一個(gè)時(shí)代的終結(jié)，也是一個(gè)時(shí)代的開始
“一個(gè)時(shí)代的終結(jié)，也是一個(gè)時(shí)代的開始”，一位江蘇第三方支付機(jī)構(gòu)高層如此評(píng)價(jià)網(wǎng)聯(lián)上線。
迅猛發(fā)展的中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，目前用戶量和交易規(guī)模均為世界第一。而此前，以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)繞開銀聯(lián)，形成了直連銀行的現(xiàn)有模式。
這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。不僅如此，這一模式也被不法分子利用，成為洗錢、套現(xiàn)獲利、盜取資金的溫床。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾公開表示，網(wǎng)聯(lián)的建立將糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。所以，錢不好洗了。
網(wǎng)聯(lián)上線將對(duì)消費(fèi)者帶來一定利好?！熬€上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”，易觀支付分析師王蓬博向南都記者分析指出。
對(duì)于支付寶和財(cái)付通們來說，這當(dāng)然是利空。雖然這兩大巨頭各占了接近10%的網(wǎng)聯(lián)股權(quán)，但失去了很多想象空間。不過，由于這些“想象空間”事關(guān)國(guó)家安全，屬于國(guó)之重器，私人企業(yè)不碰也罷。畢竟，巨頭們可以干的事情還有很多。